未/伪激活扣款-POS机支付行业最容易忽视的利润杀手…

未/伪激活扣款-POS机支付行业最容易忽视的利润杀手…今天跟一大佬聊天，大佬坦言：支付行业最难受的要数那些5-20亿的代理商，目前支付行业的整体趋势就是“去中间化”，5-20亿的代理商生存空间越来越窄。并且，叠加越来越高伪激活/伪激活考核扣款，今年还可能将这群人拖死。这群人既不能像上游操盘方一样掌握核心议价权，又不能像下游代理一样直营装机获取最大的分润。而上下游之间也越来越不需要这群代理商吃分润差

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近日，多家媒体关注了“工行2.5亿存款不翼而飞”的新闻。据此前报道，广西南宁多位储户曾在工商银行南宁支行职员梁某红的高息诱骗下存入大笔资金，后该职员事发被查，储户们才得知自己手中拿着的存款账单为假账单，存款早已被转走。

对此，广西工行宣传微博曾回应，目前司法认定梁某红属个人犯罪行为，不属于职务侵占行为；同时，受害人受非法高息引诱，通过非正规程序操作，导致资金损失。那么，巨额存款是如何在储户不知情的情况下转走的？在办理储蓄业务时，需要注意哪些问题？

20日中午，储户段女士在接受中国之声采访时表示，自己无法接受“梁某红系个人犯罪”的说法。段女士说：“从2018年9月开始，他们的运营管理部就已经给他们发出了11次风险提示，大额存单异常支取，还有同一代理人多次代理资金流向异常的操作，没有一次进行内部排查。”

这起总金额达2.5亿存款的案件，要从几年前说起。在自己邻居的多次介绍与推荐下，2019年初，段女士前往工行南宁分行个人金融部业务经理梁某红处办理业务。段女士说：“当时她跟我们说是专门做不良资产核销，在工行里面是个高管，所以她手上有很多特权，工行那边揽储的业务也比较重，想给我们这些客户体验一下，做大额定期存单的业务，50万元就可以做，而且可以自己把存单带回家保管。”

根据梁某红向储户介绍，这项业务贷款是为企业做存款贡献，除正常存款利息，每个月还额外补贴2%的利息，与此同时有四条附加条件，其中包括“存单需要设置成‘企业方’指定的密码”及“存单封存后，客户要将身份证交给梁某红或企业方代表去核实客户身份”。

段女士说：“梁某红说做这个业务工行是有要求的，存完了以后，要把存单拿到这里来进行封存，企业方、银行方、工行方，还有我们的签名，封存好了以后就可以带回去了。到期了以后就又是三方在场，一起拆开取这个钱。要按企业方的要求设置存单密码。”

第一次段女士存了50万元，三个月后成功取款并拿到利息，随后段女士再次将100万元存进银行。段女士说：“5月23日，莫某欣（邻居）就打电话跟我说，‘段姐你快点拿存单去总行看一下你的钱能不能取出来’。当时我就懵了，我说，‘我的钱为什么取不出来，而且现在还没到期’。她说‘已经有人去取了，发现那个存单是假的，而且梁某红也被抓起来了’。”

真实存单照片（受访者供图）

当她带着自己手中的存单，前往工商银行某支行取款时，被告知信封里的存单是假的。段女士说：“工作人员进系统查了以后，说我这张存单已经销户了。我的存单被销户我本人怎么不知道？当时马上报警了，有七八个跟我一样的储户在那里，他们工行的办公室主任这些人就出来，就开始跟我们说梁某红被抓了，这是个人行为，个人POS机专业办理，费率低至0.38%！不做最低费率，

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业务是在银行的VIP室办理的，存单也一直放在家里，为何突然变成了伪造的？段女士百思不得其解，迷雾直至她看到梁某红一审判决书才解开。

2021年11月，梁某红一审因为犯盗窃罪、诈骗罪、伪造金融票证罪、集资诈骗罪被判处无期徒刑。判决书显示，法院经审理查明，2018年初，工行南宁分行金融业务部经理梁某红对外许诺高额利息，向社会人员吸纳资金，需要返还高额本金和利息等原因，产生了伪造大额存单用于替换银行客户的真实存单、以代办取款方式窃取客户在工行大额存款的想法。而上述约定的设置指定密码、将身份证交给梁某红或所谓的企业方核验身份，就使得梁某红有了代办取款的可乘之机。

段女士说：“我们在办理存款业务时有业务凭证，她叫我们拍照，先拍了存单的照片，然后叫我们再拍业务凭证。就在我们拍业务凭证的时候，她就已经把原来准备好的假存单用信封封好了，调包之后她说（拿身份证）给领导核验，我就把身份证递给梁某红，‘企业方’拿着我的身份证进到了柜台，两三分钟以后就出来把身份证给我了。”

也就是说，梁某红找人在现场装成了“企业方”，并在储户不知情的情况下，调包了真正的大额存单，在骗取客户身份证核验的短暂时间里，使用掌握的密码将存款直接转了出去。

在一审判决书中，法院明确：梁某红原所属单位（工商银行）是否退赔责任主体不在本案审理范围之内。面对银行发布的“梁某红系个人犯罪的”说法，储户们不认可，他们认为梁某红构成职务侵占罪，同时计划在刑事案件审理结束后，向法院提起民事诉讼。

部分储户的代理律师周兆成向中国之声表示：“如果构成职务侵占罪，被告人梁某红等人侵占的是银行的存款，那么受害储户存款就是安全的，直接凭存单向工商银行主张权利就可以了。如果一审法院认定被告人梁某红为盗窃罪，则涉及被告人梁某红作为银行的工作人员，是如何向受害储户秘密窃取的？目前一审法院南宁中院判决认定梁某红等人对储户实施了盗窃行为，也就构成盗窃罪，而不是职务侵占罪。现在该案已经进入了二审程序，广西高级人民法院案件审理中。作为代理律师，我认为梁某红等人犯罪应该构成职务侵占罪，而不是盗窃罪。因为梁某红系银行的工作人员，对于受害人储户们将手中的现金和身份证等提交给银行的工作人员，相当于提交给银行，这属于客户与银行办理业务的职务行为。那么对于梁某红等人将客户存款转走，侵害的应该就是银行的利益。抛开刑事责任不谈，涉案银行的责任也是逃不掉的。本案数年间同一个被告人将不同人存入银行的大额定期存款，在未到期的情况下转移走，并且立即销户，如此频繁操作怎么做到秘密窃取？银行的预警系统未曾响应，难道不存在重大过错吗？”

记者多次致电涉事的工商银行南宁支行多位工作人员，但电话未被接听。

就大额存单的安全性问题，记者咨询了工商银行客服及多位工作人员，工作人员表示按照规章制度，如不涉及更改密码、忘记密码、换卡等情况，他人持有双方的身份证、银行卡或存单，并有正确的密码，是可以代理存取款业务的，这种权限的开放是防止账户持有人不能到场的情况，也能顺利办理部分业务，梁某红正是利用了这一点完成了转账。

北京市炜衡律师事务所律师徐东沂提示：“广大消费者在投资理财时，一定要加强自我保护，要抵御高收益的诱惑，高收益的背后常常与高风险挂钩。不能轻易将卡号密码、个人身份信息告知银行外的第三人。根据我国法律法规，公安机关、检察机关、法院在侦查办案中都不会要求获取你的个人银行密码。总之，一定要有高度的戒备防范心理。”

而就该起涉及2.5亿元存款的案件后续如何发展，银行是否承担责任，中国之声将继续关注。提供新闻线索，欢迎您拨打新闻热线4008000088。

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