中国人民银行：金融消费者的“八项权益”

来源：中国人民银行

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刷卡暗藏隐形费用、POS机押金难退、诱导办理分期业务、信用卡强制捆绑、买卖支付账户……这些情况正发生在支付行业中。

 

315来了，在问题重重的支付行业中，「支付百科」梳理了与消费者息息相关的行业五大现象。

01

刷卡暗藏隐形费用

随着POS机市场竞争的激烈，推销人员推广POS机的难度也在加大，为了获取资源，很多推销人员会在话术上做“包装”，消费者若不是内行，很有可能会被套路。

承诺费率0.6%，中途不会提高费率且没有任何其它费用的POS机，真正使用时，被莫名收取了许多隐形的费用。以推销人员承诺的费率，刷卡消费1000元应该被扣除6元，一名消费者刷完后却被扣了40多元。

得知具体的扣费情况后，这名消费者对真实的费率十分吃惊。在与当初推销POS机的人员沟通了解后，除了最基本的刷卡手续费外，被扣除的还有“流量费”、“加三秒到费”、“延误险”等费用。

根据POS机推销人员的解释，快速提现的手续费为每笔3元，1000元刷卡消费的延误险是1.29元，由于没有将各类费用提前告知消费者，消费者觉得被欺骗。

 

事实上，消费者之前办理过同品牌的POS机，因为要冻结一笔费用他没有同意，要求解绑机器，并且一直没有刷卡消费过，但客服称流量费是跟着客户走的。

多家银行发布公告！关闭这些交易

信用卡可以先消费后还款，是不少人喜欢的支付工具，目前我国信用卡和借贷合一卡发行已超过8亿张。但是，银行对信用卡资金的用途是有要求的，近日多家银行陆续发布公告，加强了信用卡资金管控。△央视财经《第一时间》栏目视频农业银行近日发布公告，将从本月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易，此前，包括邮储银行、建设银行等多家银行也都陆续发布公告，明确信用卡资金支持消费，但不支持房地产交易以及投资等。交通银行信用卡中心北

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从去年开始，多家支付机构开始对流量费上涨，有的品牌POS机流量费用从每年30多元涨到了40多元，有的品牌POS机改为了收取终身流量卡费用，消费者往往不清楚费用的存在。

POS机背后暗藏的隐形费用，无疑增加了消费者使用POS机的成本，推销人员不明确告知费用，也不会带来长久的价值，后续也会经常遇到消费者更换品牌或者不再使用机器的结果。

02

POS机押金难退

自从央视“315晚会”点名了POS机销售过程中的电销、网销问题，监管、支付机构不断收紧POS机销售政策，POS机电销和网销受到了严格的管控，POS机押金问题却愈发突出，不退还POS机押金是投诉的重灾区。

在多家支付机构纷纷推出电签POS的背景下，消费者手里的POS机正在变为电签版的机器。为消费者办理POS机时，很多业务员都表示是免押金的，但消费者激活机器后却被扣除了费用。

 

还有一部分业务员会告知消费者，先刷一笔299元，半年后到账，等到退押金时，就会设置各种门槛，要求退还会各种拖延甚至拒绝退款，支付机构与代理商之间也会互相推卸责任，消费者权益得不到保护。

 

通过咨询某支付机构官方客服，299元的费用是“电签服务费”，官方不会退还，业务员承诺的半年退还可能只是营销上的方式，这与业务员承诺“6个月退还”的说法并不一致。

 

支付行业中，一些代理商招聘的业务员，为了拿到业务提成，根本不会考虑后期的交易数据。声称“没有任何费用，不会冻结任何资金”可以欺骗消费者把机器激活，业务员就能顺利地拿到高额激活提成奖金。

 

多家支付机构曾表示， “严禁代理虚假及不实宣传，并对以虚假宣传方式拓展商户累计达3次（含）以上的，暂停合作商新增业务并停止发放分润相关处罚规定”。

03

信用卡分期诱导

昨日，银保监会发布风险提示，提醒消费者警惕信用卡分期服务诱导，部分银行存在以“优惠”等说辞包装信用卡分期服务的情况，还有的银行价格公示不透明，不明示信用卡分期服务年化利率。

 

信用卡分期服务本身需要按照与银行签订合同的约定来按期偿还本金和息费，表面上看似优惠，未必是真优惠，实际上折合年化费率计算后的费率可能很高。一旦消费者缺乏防范意识，没有仔细阅读合同条款和内容，很容易被诱导办理信用卡分期业务。

 

银保监曾表示，银行要规范信用卡经营行为，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益。按照要求，给消费者办理信用卡分期服务需要征得消费者同意，有的银行却擅自开通，未经客户自主确认实施自动分期。

 

此外，目前银行关于信用卡分期业务的电话营销十分频繁，收到电话的消费者通常是银行系统筛选出来的名单，银行人员的电话营销过程中，有时会以“提额”等话术宣传，对消费者造成诱导。

 

深圳市消费者委员会去年8月份就信用卡分期收费不明晰问题，对10家银行的官网和手机App进行了深入调查，主要问题分布在重要信息披露不完善、存在“免利息”误导宣传和提前还款一次性收取剩余各期手续费三个方面。

中国银行、建设银行、交通银行等存在未标明实际年化费率，撤销分期、提前还款规定等重要信息不完善的问题，农业银行、民生银行存在官网页面中“免利息”的误导性宣传问题，建设银行、邮储银行存在提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费的不合理规定。

04

捆绑销售现象严重

即便监管早已规定商业银行“不准借贷搭售”，但在信用卡业务中，仍有部分银行及分支机构在信用卡中强制捆绑销售产品。保险费用直接在信用卡额度中扣除，严重影响消费者的使用体验，并且可能会无形中增加消费者的负债，因此带来了较高的个人贷款业务投诉量。

 

银保监会发布的信用卡业务规范中明确提到，“不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。”

 

部分消费者办理信用卡时在“不自知”的情况下被搭售了保险等金融产品，涉嫌强制投保，而贷款保证保险产品应根据自身经济承受能力选择是否购买，非银行强制购买。

 

浦发银行信用卡在去年就爆出了“捆绑搭售保险”事件，多位消费者表示申请浦发银行备用金时，根据提示操作后却被扣除了保险手续费，没有收到扣费提醒，只有在查询信用卡账单时才能找到已经购买了保险产品。

招商银行一项“增值服务”也遭到了大量消费者投诉，这项增值服务为“增值服务使用费-用卡安全保障优享版”，首月0元自动扣费，不仔细查看账单同样很难发现。

 

光大银行去年也曾因个贷业务与保险产品强制捆绑被通报，光大银行与某财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。

05

买卖银行账户成帮凶

洗钱与反洗钱的斗争愈发激烈，反洗钱监管持续升级。随着网络赌博平台遭到监管严厉打击，在资金结算通道受阻的情况下，网络赌博平台开始利用个人支付宝微信收款码以及银行卡收取赌资。

“跑分平台”已经成为近期网络黑灰产进行非法支付的最新手段，利用微信、支付宝收款码以及银行卡进行跑分网络兼职的项目成为监管打击的重点，此类平台涉嫌帮助网络赌博网站接收、流转、洗白资金。

以银行卡买卖为例，市场上之所以存在大量买卖银行卡的行为，主要原因是出售银行卡是有偿提供，可以坐拿一笔费用，很多消费者将出售银行卡视为“财富密码”，殊不知潜在充当了犯罪分子的帮凶。

 

据了解，一套包含银行账号及支付密码、绑定的手机卡、U盾、开户身份证复印件的银行卡四件套，收购价格通常在每套1500元至2000元不等，每三个月能正常使用收购者则再另行支付使用费。

按照规定，买卖银行卡会受到信用惩戒，违规行为还会记录央行征信系统，不仅在5年内无法开立银行卡，更面临着不能使用支付宝和微信支付的后果，严重的还有可能被判刑。

这家支付公司74.25%股权被出质

近日，持牌支付机构北京爱农驿站科技服务有限公司发生股权出质。据了解，近期爱农驿站的前两大股东分别出质股权，数额为6823.5和750万元。合计出质股权数额达到7573.5万元，占比74.25%。质权人均为芜湖一泓宁元投资合伙企业（有限合伙）。公开信息显示爱农驿站成立于2004年，注册资本1.02亿元。公司总部设在北京。持有由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，业务范围覆盖全国性互联网支付许可以及