“征信修复”不可信 发生逾期莫恐慌

随着征信应用领域不断拓展，与征信有关的虚假宣传和诈骗套路层出不穷。一些不法分子打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，教唆信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，以此牟取不正当利益，扰乱正常金融秩序。中国人民银行上海总部向广大市民郑重提示：“征信修复”不可信。“部分金融消费者到银行办理贷款、信用卡等业务时，发现信用报告上有多次逾期记录，影响银行业务审批，就‘病急乱投医’，找到非法中介试图修改逾期记录。

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3·15金融消费者权益日 | 金融消费者应该知晓的八项基本权利

2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。（一）保障金融消费者财产安全权金融机构应当依法

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“注册贷款App，贷不了钱，银行卡却莫名被扣款，这和抢钱有何区别?”近日，多位用户向在黑猫投诉【投诉入口】平台投诉称，在一家名为“人人花”App贷款平台上填写各种资料、绑定银行卡后，在无明显提示的前提下，一输入绑卡验证码，就被传化支付扣走了297.8元。

公开资料显示，传化支付为传化物流旗下全资控股子公司，由传化集团旗下A股上市公司传化智联间接控股。针对此事，传化支付回应金融曝光台称，传化支付通道只为其提供支付通道，他们不能操作退款，无故扣款问题用户应该找商户(人人花App)解决。

那么，传化支付的回应是否合理?用户无故被扣款背后的真相又是怎样呢?

迷人操作?贷款不成反被扣征信评估费用

家住河北的李先生称，去年10月份，因为急用钱，便下载了一款名为“人人花”的贷款App。

“注册界面让我填入身份证、银行卡和手机号等信息”李先生表示，当时页面提醒，为了保证下款成功，需要用户卡里有最少不低于300元余额，以免影响放贷。

为了能成功贷款，李先生往银行卡转了300块，结果等来的不是极速审核而是极速扣款。在申请贷款当天，他收到了一条申请开通传化支付的动态验证码，点击输入后，银行卡的297.8元瞬间被扣走，短信提示已成功购买“冠勋征信”产品。

过了将近一个小时，李先生的银行卡又被扣268元，短信发来提示已购买“米菲征信”产品。

“填写信息时，根本就没看见购买征信包的提示，本来就没钱了怎么会去买征信包?并且还买了俩”李先生认为，传化支付为违规平台提供了支付渠道，需要承担相应责任，但在向传化支付在线客服反映后，对方在踢皮球，明明核查到交易记录，却不协助退款。

无独有偶，另一位受害者也向金融曝光台反映了类似情况，同样是在人人花贷款平台上绑定了银行卡，但在没有任何提示的前提下，输入传化支付动态验证码后，立即被强制扣走297.8元的征信包评估费用，随后找贷款平台及传化支付机构，但是电话一直无法接通。

针对上述情况，传化支付客服回应金融曝光台称，人人花贷款平台走的是传化支付通道，他们不能操作退款，无故扣款问题应该找商户(人人花)解决。

对于是否有核查过人人花相关资质等问题，传化支付客服表示，入驻前会核查商户，至于具体核查了哪些指标，是否还有合作等问题，因涉及到信息安全保密，不方便透露。

目前，金融曝光台在黑猫投诉平台搜索发现，有数百人遇到了类似情况，均是以征信包为由扣款，收款账户为传化支付。

付费购买的征信包可信度高吗?

据李先生描述，自己是在无意中浏览网页时，看到人人花可极速放贷才下载了App，目前在各大应用商店都无法搜到。

金融曝光台从李先生提供的订单明细截图中发现，收款交易场所为“传化-海南启立征信服务有限公司”，但用户收到却是“冠勋征信”、“米菲征信”这两家公司提供的征信评估包。

据天眼查公开信息显示，南通冠勋企业征信服务有限公司及南通米菲企业征信服务有限公司经营范围均为企业征信业务、信息咨询服务等，王翠霞均在这两家公司担任高管。

值得注意的是，这两家公司成立与注销的时间非常接近，冠勋征信2020年3月4日注册， 2021年1月12日注销;米菲征信2020年3月5日注册， 2021年1月13日注销。

令人意外是，上述两家公司注销4个月后，海南启立征信服务有限公司便在同年5月成立，法定代表人为徐幸祉，经营范围也包括企业征信业务等。同年11月，该公司因登记的住所或经营场所无法联系而被列入企业经营异常名录。

这三家征信服务公司之间有何种联系尚未清楚，但其中两家公司已注销，剩余一家被列入企业经营异常名录，这不免让人怀疑这样的征信评估报告可信度有多高?而为人人花贷款平台提供支付通道的传化支付是否有责任?

公开信息显示，传化支付成立于2015年4月22日，注册资本为1.695225亿元，为传化物流旗下全资控股子公司，由传化集团旗下A股上市公司传化智联间接控股。

新生支付再陷扣款风波

“我没在这个平台贷过款，这家支付机构为何随便扣我钱？”“这个App我都没弄明白是怎么回事，怎么刚填完验证码就扣钱了？还显示是支付机构授权自动扣款”……移动支付时代，虚假网贷平台恶意扣款事件时有发生，用户对此叫苦不迭。吐槽声中，第三方支付机构的身影若隐若现。

此前，北京商报记者报道的《假放贷、真扣款，“立花优品”们为何换身“马甲”就能重来？》，揭露大量网贷平台打着快速放款的旗号，以会员费、激活费等名义“收割”用户。

其中，“立花优品”贷款平台在1个月内遭遇了千余名用户投诉。受访用户向北京商报记者展示的信息显示，在注册环节收到的短信提示中，出现了“申请开通‘新生’快捷支付”的相关字样，在扣款后的短信提示中，同样显示“消费新生-立花优品”。

北京商报记者也对此进行了进一步求证，在用户展示的扣款详情页面中，也明确指出交易地点、收款账户均为“新生支付有限公司”(以下简称“新生支付”)。在关于“立花优品”平台的投诉中，也有大量受害用户将矛头指向了新生支付，直言其是“帮凶”。

央行官网信息显示，新生支付在2011年5月获得央行发布的《支付业务许可证》，并在2021年5月完成了第二次牌照续展工作，目前，新生支付的业务类型包括互联网支付和全国范围内的预付卡发行与受理，以及浙江省、江苏省、海南省、福建省、四川省的银行卡收单业务。

值得一提的是，这也并非新生支付首次卷入此类违规网贷平台的风波中。在2021年11月，北京商报记者便报道揭露了新生支付为“天使优品”“西瓜秒下”等平台提供支付渠道，用户同样出现了填写验证码后就遭遇扣款的情况。

北京商报记者注意到，除了上述平台外，新生支付的身影还出现在了多个网贷平台恶意扣款的投诉中，直指新生支付“私自扣款”“盗刷”等。针对这一情况，2月28日，北京商报记者就“立花优品”交易情况和如何解决用户投诉等问题，向新生支付方面进行了解，但截至发稿，未收到对方回复。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，用户在遭遇各类平台恶意扣款背后出现持牌支付机构身影，是代收业务乱象的一个表现。根据《中国人民银行关于规范代收业务的通知》，代收机构应当按规定对收款人开展客户身份识别，采取有效措施核实收款人身份和经营活动的真实性和合法性，不得为非法设立的组织及违法违规交易提供代收服务。

支付机构难识别

移动支付飞速发展的当下，用户在日常生活中使用的各类购物、社交、出行等App，背后都少不了第三方支付机构。

北京商报记者了解到，第三方支付机构在为商户提供支付通道前，同样需要完成运营主体审核，根据商户提供的相关协议内容等对商户主营业务、营业资质等进行进一步核查。经使用用户授权同意后，支付机构可从用户账户扣划资金至收款商户，还可以授权自动扣款等。

在“立花优品”事件中，运营方便是将“授权支付机构代扣”暗藏在了平台注册环节中，用户在开展新用户注册操作时，如果没有注意到短信提示，就很容易遭遇扣款。此后用户完成银行卡绑定操作，运营方发起扣款指令，便可直接从用户账户扣款。

在过往的报道中，北京商报记者也多次揭露了支付机构为此类平台提供支付通道一事。从支付机构反馈的信息来看，此类平台在商户准入环节往往资质齐全，所展示的主营业务也与贷款等事宜毫无关联，支付机构也很难识别。部分支付机构则是在收到用户反馈的信息后，才会关停商户并协商退款。

零壹研究院院长于百程认为，贷款本身属于金融业务，与此类平台合作的第三方支付公司，需要更加严格地做好审核把关和风险监测。而为了保证交易的真实性，支付机构要持续强化对特约商户的管理，不能仅做事前风控。更有部分机构面对经营压力，在特约商户准入和管理上可能有所松懈，具有侥幸心理，但实际上最终可能得不偿失。

苏筱芮更是直言，支付机构审核出现漏洞可能有两方面原因，一是自身风控能力不足，审核水平不佳，无法真正识别违规平台的本质；二是故意为之，为了业绩利润不惜铤而走险。

对于新生支付出现在大量违规平台的投诉中，北京商报记者也向其进一步了解了公司对于入网商户有哪些审核机制、后续有何强化风控的措施等问题，同样未收到对方回复。

持续强化巡检审核

作为金融领域细分赛道上的“正规军”，支付机构为合作商户提供支付通道一事，一直以来也都是监管整治的重点方面，而为现金贷、赌博、诈骗等平台或网站等非法交易提供支付通道的行为，更是严惩对象。

以新生支付为例，在2021年，新生支付便因为资金结算至商户非同名账户、违规向不符合条件的特约商户提供“T 0”结算，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等问题，接连领到央行罚单，合计罚没金额近900万元。

对于骗局中支付机构是否应该承担相应责任等问题，苏筱芮表示，这一责任认定需要关注在代收代扣业务中，第三方支付机构是否履行了业务相关的审核义务，是否在扣款前依照监管要求对付款用户履行了必要的告知流程。如出现违规情形，不仅需要担责，还将受到来自央行的通报及处罚等。

“根据监管要求，作为开户机构的银行或支付机构，要保证收款人名称、付款用途、付款账号等多项内容的真实性。采取有效措施核实收款人身份和经营活动的合法性。仅仅依靠事前的资料审核，很容易让违规平台浑水摸鱼。”苏筱芮表示。因此第三方支付机构需要加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

苏筱芮指出，普通用户在面对此类平台时也要提高警惕，对于一些来源不明的App、网站等，在填写手机号、银行卡等信息时，要仔细阅读机构发布的短信等内容。

于百程则进一步强调，监管方要求支付机构做好特约商户审核、受理终端管理、强化收单业务风险监测和健全特约商户分类巡检机制等4项内容，支付机构应该持续做好此类工作，对合作商户的舆情和投诉等方面需要做重点关注，及时核实并关停违规商户。

一文读懂CIPS人民币跨境支付系统

由于西方国家基于SWIFT体系对俄罗斯进行制裁，与SWIFT有着相似属性的CIPS备受国人关注。在资本市场甚至出现了CIPS概念股，相关跨境支付企业股票出现连涨情况。那么什么是CIPS，到底CIPS能否绕开SWIFT呢？国际清算要素在聊CIPS之前，需要先知道国际支付清算的组成部分。货币体系，就是选择什么样的货币进行清结算，比如我国和美国做生意，那就是人民币与美元之间进行结算。 资金账户体系，就是